Försäkra din häst

NR 2/2009
Text: Åsa Wikberg

[private]

Att försäkra sin häst kan bli en dyr affär för hästägaren. Men om olyckan är framme så kan det vara väl investerade pengar att ha hästen bra försäkrad, därför är det viktigt att se över försäkringen. Frågan är vad ersätter försäkringsbolaget, när betalas veterinärvård och vilka kostnader måste jag stå för själv?

Försäkring vid köp av häst

När du köper häst är det bästa att hästen redan är försäkrad och du bör som nybliven ägare se till att denna försäkring fortsätter gälla. Antigen flyttar du över försäkringen till dig eller så meddelar du ditt bolag var hästen varit försäkrad tidigare för att slippa karens. En nytecknad försäkring ( om hästen tidigare varit oförsäkrad) gäller oftast inte för skador eller sjukdomar som hästen redan har eller börjat utveckla vid försäkringstillfället – du bör alltså vara väldigt försiktig om hästen har en sjukdomshistoria. I värsta fall får du inte ut något på din försäkring om den blir sjuk.
Vid nyförsäkring krävs hälsodeklaration och besiktning av veterinär vid högre livbelopp. Du bör kontrollera att försäkringsbelopp stämmer med hästens värde och se till att hästen är försäkrad när det träder in i transporten med dig som ägare. Köper du en äldre häst så är det bra att veta att de flesta bolag inte nytecknar försäkringar för hästar äldre än 15 år.

Andra skador och försäkringar

Inte bara hästen behöver en bra försäkring, den kan även vålla skador på annans egendom, så se över din egen hemförsäkring och vad den egentligen täcker. En häst på rymmen kan ställa till med mycket skada. Är du medlem i en förening kanske du har en olycksfallsförsäkring därigenom. Som medlem i WRAS har man ingen försäkring via förbundet, däremot så har alla ryttare som löser tävlingslicens skydd via Folksams Idrottsförsäkring.

Veterinären kostar skjortan

Är din häst bra försäkrad så kan det spara mycket pengar i det långa loppet. En sjuk häst kan kosta skjortan, det har många hästägare fått erfara. Ett veterinärbesök kan kosta allt ifrån tusenlappen för kort veterinärbesök  upp till 100.000 för allvarligare ingrepp. När du har en försäkring som går in och täcker veterinärvården så kan man på de flesta veterinärkliniker få kostnaden direktreglerad. Den ersättningsbara delen av kostnaden regleras då direkt mellan veterinären och försäkringsbolaget.

Välj rätt ras

Har din plånbok en limit för hur mycket du kan lägga på försäkringar så kan det vara en god idé att faktiskt välja en ras som ligger lägre till i premier. Skillnaden att försäkra en quarterhäst mot ett kallblod är mycket stor. Denna skillnad förklarar bolagen med att vissa raser är mer skadebenägna, till exempel genom att de tävlas mer. Men även paint och appaloosa ligger lägre i premier än quarter hos vissa bolag– än så länge.

Livförsäkring

Fullständig livförsäkringen med användbarhets skydd kallas ofta A1 Liv, eller Fullständig livförsäkring. Livförsäkringen ersätter hästens värde om den blir så sjuk eller skadas så svårt att den måste avlivas. Den ger ersättning om hästen förlorar användbarheten som rid- och brukshäst eller hästen blir oanvändbar men inte måste avlivas. Den kan då ”triangelmärkas”. En triangelmärkt häst får aldrig användas i träning eller tävling. Olika bolag ersätter hästen på olika vis, men vanligtvis får man mellan 75%-100% av beloppet som hästen är försäkrad i.

Begränsad livförsäkring

Begränsad livförsäkring kallas hos vissa bolag för dödsfallsförsäkring eller A2. Försäkringen ersätter hästens värde om den insjuknar svårt och måste avlivas eller om den måste avlivas akut efter en olycka.
Tänk på att när hästen blir äldre sänks livbeloppet som du får ut för varje år.

Begränsningar i försäkring

En livförsäkring gäller heller inte alltid när ett avelsdjur förlorar sin avelsduglighet. Men det kan finnas klausuler som gäller när en avelshingst förlorar potensen på grund av sjukdom eller olycksfall. Detta är viktigt att kolla med ditt försäkringsbolag om du vill försäkra ditt avelsdjur.
Lynnesfel, olater eller beteenderubbning hos hästen ersätts aldrig, inte heller dolda fel. Vissa undantag finns dock. Kostnader för avlivning, obduktion och kremering täcks oftast inte av livförsäkringen.

Veterinärvårdsförsäkring

Veterinärvårdsförsäkringen ersätter kostnader för de flesta sjukdomar och skador, medan den begränsade veterinärvårdsförsäkringen bara täcker akuta skador. Vad som gäller varierar från bolag till bolag. Man ersätter vanligtvis ej kostnader för alternativ behandling, förutom akupunktur. Ej heller kostader för läkemedel eller förebyggande behandling. Kostnader för veterinärens resor, transport och inackordering ersätts ej, men Djurambulansen ersätts ibland av din försäkring.

Dubbel veterinärvård

Bästa försäkringsskyddet får du om du tecknar dubbel veterinärvård, det vill säga väljer ett högt belopp att försäkra hästen till. Premien blir dyrare om du väljer ett högt försäkringsbelopp, men du slipper betala stora summor om din häst behöver krävande veterinärvård.  Man kan hos en del bolag teckna tilläggsförsäkringar som täcker rehabilitering och extrakostnader i form av veterinärresor, mediciner etc.

Karenstid, självrisk och specialförsäkringar

Tänk på att om hästen blir sjuk så gäller inte försäkringen förrän en viss tid efter tecknandet, försäkringen har karenstid om hästen inte tidigare varit försäkrad. Vid akut skada gäller försäkringen utan karens.
Försäkringsbolagen har olika självrisker, det belopp du själv får stå för vid sjukdom eller skada. En självriskperiod inleds alltid vid det första veterinärbesöket, om du måste uppsöka veterinären flera gånger under en kort period för samma skada/sjukdom så betalar du i regel bara en självrisk. En självriskperiod är oftast mellan 100-125 dagar.
Det finns en mängd olika skydd utöver liv- och veterinärvårdsförsäkringarna. T ex: Skydd mot dolda fel, försäkringar för foster, föl och avelsston

Spara pengar

Premiens storlek beror på vilken häst du har, vilken försäkring du väljer, vilket belopp du försäkrar hästen till och vilken självrisk du väljer. Du kan t ex välja att enbart ha veterinärvård, men då får du ingenting om hästen måste avlivas. En lägre självrisk ger en högre premie, och omvänt.
Du kan spara stora pengar genom att jämföra bolagen mot varandra. Många ger rabatter när du samlar alla dina försäkringar i ett bolag, eller flera hästar i samma bolag. Upp till 50% kan man faktiskt spara. Du kan även få internetrabatter.
[/private]